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征信好的人申請貸款也被拒?
發布時間:2017-07-05 瀏覽次數:1
     隨著銀行信貸政策的收緊,銀行審批貸款時,對借款人的評估標準也發生了微妙的變化,征信好、還款能力強的人申請貸款也未必能一帆風順。那么,如今銀行放貸時究竟會查哪些因素?小編總結后發現,主要分自然狀況、清償保障、與銀行關系三大類。
  01 自然狀況類
  自然狀況類,包括借款人姓名、年齡、職業、貸款人數、社保以及住房狀況,二手房的話還有房齡。
  1、貸款人年齡
  借款人年齡銀行審核貸款時要求借款人年齡為18-65周歲,其中25-40周歲是比較受歡迎的群體,其次是18-25周歲40-50周歲的人群。年齡在50-65歲的人發生疾病的幾率更大些,會影響到正常還款。
  2、貸款人職業
  職業同樣會影響房貸審批,有些人群被歸為優質客戶,比如公務員、教師、醫生、律師以及世界500強員工,其工作收入較為穩定,通常受到銀行的青睞。而像從事高空作業、危險化學品、煙花爆竹行業等高危行業的人往往很難得到貸款。這是因為,銀行考慮到這類人群隨時會有生命危險,無法保證按時還貸,為了規避風險,會選擇拒絕為這類人貸款。
  3、社保繳納不穩定的人
  有些銀行在審批貸款的時候,會比較看中借款人的醫療保險和養老保險是否正常繳納,因為這兩類都屬于職工保險,繳納情況從側面反映了貸款人的工作情況,如果借款人繳納不穩定,說明其工作不穩定,收入也不穩定,銀行擔心其還貸能力,所以這類借款人有可能審批被拒。
  4、貸款人數
  確定貸款人數,如果有共同貸款人,銀行還會審查其年齡、職業等跟主貸款人一樣的資質,總之所有申請人的情況都會影響到貸款申請。
  5、房齡
  購買二手房的話,銀行會審查房子房齡,通常是20-25年,房齡大的二手房可能會被降低貸款額度或者被嚴格的銀行拒貸。而且房齡會影響貸款年限,一般房齡與貸款年限的關系為:房齡+貸款年限≤50年,但是城市間房齡和貸款年限之和有差別,有的要求最高不超過40年。今年政策收緊,有部分城市縮短了貸款年限,同時也縮短了房齡+貸款年限之和,對于二手房年齡的審查也變嚴了,在選房子的時候要注意二手房房齡的問題。
  02 清償、保障能力類
  清償、保障類包括貸款人的收入、資產等還款能力、個人征信。
  1、個人征信
  個人征信是獲得貸款的前提條件,征信好說明借款人的貸款、還款習慣好,能保障今后按時償還房貸。通常銀行會審查貸款人5年內的貸款記錄和2年內信用卡記錄,嚴格點的會看更長期限內的征信。需要注意的是,連續3次或者累計6次逾期屬于嚴重征信不良,會被銀行拒貸。
  ps
  哪些情況易征信不良?
  1、信用卡連續三次(或兩年內累計六次)逾期還款。
  2、房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。
  3、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。
  4、貸款利率上調,仍按原金額支付“月供”,產生欠息逾期。
  5、“睡眠信用卡”激活后不使用也會產生年費,若不繳納就會產生負面的信用記錄。
  6、信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。
  7、為第三方提供擔保時,第三方沒有按時償還貸款。
  8、欠賬等經濟糾紛也會影響信用記錄。
  9、水、電、燃氣費不按時交款。
  10、個人信用卡出現套現的行為。
  11、助學貸款拖欠不還款。
  12、手機扣費與銀行卡扣費掛鉤,在手機停用后沒有辦理相關手續,因欠月租費而形成逾期。
  13、被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄。
  2、還款能力
  還款能力,包括貸款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他資產情況,通常月收入和月供之間的關系是:月供不超過月收入的一半,其他包括住房、金融理財產品、社會保險繳納情況等都能從側面反映借款人的經濟能力。
  一般情況下,在申請房貸時,銀行會要求提供收入證明,通常收入與房貸的關系可以用以下公式表示:
  月收入=房貸月供X2
  如果借款人還在償還其他貸款,也需要算在里面,公式如下:
  月收入=(其他貸款月供+現申請房貸的月供)X2
  如果購房人的收入不滿足以上要求,那么基本上就妥妥的被銀行拒之門外了。
  03 與銀行關系類
  這一類,可以翻譯成貸款人能給銀行帶來多少受益,畢竟銀行也需要盈利,之前有的地方銀行規定只要在該行存款達到一定額度就,或者申請的貸款達到一定額度就可以被歸類為銀行優質客戶,享受首套房的優惠利率優先獲得貸款,不過今年為了控制住房信貸擴張,各銀行規定了放貸限額,一共就那些額度,跟去年相比,能放出去的貸款少了很多,影響到了整體收益,只能從貸款利率想辦法了。多個城市取消了利率優惠,有的甚至將首套房利率上浮10%以上,甚至有人覺得現在銀行放貸的規則變了:誰能接受利率上浮,就能更快放款,還款能力什么的都是次要條件了。市場在變,銀行出于收益的考慮,不得不重新定位與購房人的關系。
  小編覺得,雖然都是看還款能力、征信,今年跟去年的情況完全不同,去年是對于住房貸款的發放沒有過多的限制,銀行貸款利率普遍較低,供購房人的選擇較多,放貸速度也較快,優質客戶更能獲得實惠。今年則不一樣,整體信貸規模受到限制,各項資質審查都變嚴了,購房人申請貸款后要排隊等額度,銀行遲遲不放款,預計這種排隊等額度的情況會持續到年底。
  小編給大家的建議是,目前的情況是在買房人受到各種限制,賣房人售房也沒那么容易,整個交易市場較為冷淡,如果是剛需買房人,只要有需求并且找到了合適的房子,在經濟能力允許的情況下,任何時候出手都是可以的。如果是改善型購房人,想賣掉舊房換大房,要同時考慮買房和賣房子,由于放款周期長,要注意整體的時間成本是不是在自己接受范圍內,因為交易時間越長,出現問題的概率越大,不太利于買房。無論是剛需族還是改善族,都面臨著首付提高、利率提高、時間成本提高等問題,大家除了保證自身資質良好,還要注意銀行市場的變動,規則變了要順勢而為,自己能接受到什么程度,是最需要考慮的事情。
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